银商20岁了，银商的二十年征程也(ye)是中国第三方支付行业从萌芽到(dao)发展的二十年。
撰文 | 张浩(hao)东
监制 | 项西 摄影 | 李雷
出(chu)品 |com 支付百科
无论在街头餐厅还是商场，只要消费刷卡、扫码支(zhi)付，大家就会看到带有(you)“银联商务”标识的蓝色(se)POS机或扫码终端。
可能你并不了(le)解这个叫做“银联商务”的机构，实际上它(ta)的确是业内不可忽视的“行业巨头”，被业界简称为“银商(shang)”。
在(zai)定位和业务领域上(shang)，银商与母公司(si)中国银联有着较大的区(qu)别，而银商也在中国早期的银行卡(ka)收单以及后来的支付行业领域走出(chu)了独立自有的特色和成绩。
银商(shang)成立于2002年12月，由中国银联控股成立，可以说(shuo)是中国首家第三(san)方支付机构，因为银商的(de)诞生才有的这个行(xing)业，银商是首批获(huo)得支付牌照的非银支付(fu)机构，服务包括全国范围的银(yin)行卡收单、互联(lian)网支付、移动支付为基础的综(zong)合支付服务，以及多样化和专业化的商(shang)户增值服务。
目前，银商累计服务(wu)商户超过2400万家，累计铺(pu)设终端超过3800万台(tai)，亚太收单交易金额(e)连续九年排名第一，亚太收单交易笔数(shu)连续五年排名第一。
近日，银商20岁了，银商(shang)的二十年征程也是中国银行卡收(shou)单行业从萌芽到发展的二十(shi)年。银联商务的成长故事(shi)可以说是中国第三方支付(fu)行业发展的一个镜(jing)像版。
01
联(lian)网通用，从多端到统一
世界上第(di)一张真正的信用卡诞生于1950年，拉开了电子支付发展的(de)篇章。不过直到(dao)1985年，中国银行珠(zhu)海分行发行的＂中银卡＂才让中国有了(le)第一张信用卡，比国(guo)外整整迟到了35年。
在1993年以前，已(yi)逐渐有中、农、工、建等几大国有银行在进行发卡(ka)，可是受理市场的建设问题迟迟没有提(ti)上议程，“有卡片，但无用武之地(di)”，形成了发卡与受理并不对称的局面(mian)。
上个世纪90年(nian)代，国内银行卡发行和受理规模较小，而且不能互联互通(tong)，1993年，国家提出(chu)“金卡”工程，要求实现POS机与ATM机网络资源(yuan)共享，改善用卡环境。银行卡要走(zou)联网联合的道路，2002年(nian)3月，中国银联成立了。
由于整合了各地银(yin)行转接公司、金卡公司，银商(shang)也在同年12月应(ying)运而生，一位银商的创(chuang)始团队的见证者吴秦对「支付百科」表(biao)示，“换句话说，银(yin)商有些分支公司比中国银联的诞(dan)生时间还早”。
刚诞生的银商管理团队(dui)脱胎于中国银联的受理市场(chang)部，银商诞生的使(shi)命就是对早期中(zhong)国银行卡收单市场进行“改革(ge)”，由于国有大行各自为战，商户开(kai)拓的也缓慢，让(rang)市场积衍出两个问题，一是商户往往是“一柜多机”的，就(jiu)是柜台摆满了各家银行的POS机(ji)，对应持卡人的不同的银行卡，商户被转嫁机具成本压力和操作的复杂(za)化，二是中小银行没有大银行的(de)财力，即便发出卡来也布不起POS，卡无场景受理。
这两个(ge)问题极大制约了中国银行卡产业(ye)的发展，银商作(zuo)为国内最早的专业收单机构，率先(xian)打响了“求变、革新“的第一枪(qiang)。
一是面向收单银行，协调统(tong)一规则，由银商统一布放POS终端受理机具，以及商(shang)户入网问题，极(ji)大的解放了银行“展业(ye)包袱”，因为银商把(ba)苦活累活都干了，确实是受(shou)到了银行们的欢(huan)迎；
二是(shi)要面向商户，解(jie)决一柜多机问题，银商向(xiang)商户提供可受理多家银行卡的(de)标准化终端设备(bei)受到商户的支持，解决了资源浪(lang)费和操作不便的问题；
三是获(huo)得中小银行们的拥护，因为他们不需要自建收单团(tuan)队和布放机具就可(ke)以让自己银行发出的卡片得到受理(li)。这极大的开拓和促进了中国银(yin)行卡发行的积极性，也(ye)间接的促进了中国电子支付的发展。
除了对社会和行业的贡献，银商还开拓组建了(le)中国银行卡收单产业的底层逻辑和(he)标准规则。其中(zhong)主要是两个方面：
第一个是建立(li)了中国银行卡业(ye)的首个收单业务规则，从配合中(zhong)国银联业管委搭建业务规则开始(shi)，逐步掌握自建出“银联商务(wu)业务规程”，对整个中国银行卡(ka)收单领域是开创性的；
第(di)二个是收单支付体系的标准化，要让(rang)银商早期团队的思维从原有银联转(zhuan)接清算转变为面向商户，主动探究商(shang)户需要什么，银商提供什么。
这两个方面开创性影响了中国银(yin)行卡收单行业的走向和发展(zhan)，第一批银商人为整(zheng)个中国银行卡收(shou)单行业的标准化打下了(le)坚实的基础，后来市场上出现的其他收(shou)单机构，也基本遵循银商(shang)的规则与标准为“母本(ben)”来定制规则进行开展(zhan)业务的。
吴秦感叹(tan)“银商不光输出了规则、标(biao)准和技术，也向(xiang)行业输送了人才，这些都(dou)是银商为银行卡受理市场做出的不可(ke)磨灭的贡献。”
早年间的(de)第三方支付机构，如通联支付、快(kuai)钱、汇付天下、易宝支(zhi)付等，都是依照银商的收单模式(shi)为蓝本，制定出最初(chu)的业务管理规定(ding)和业务受理协议范本，业务(wu)模式与团队管理(li)层或多或少都有银商人的影子。
一句话就是，好比(bi)天下武功出少林。
02
全国下沉覆(fu)盖，从线到面、从内到外
“早年，在四五线城镇与乡(xiang)下展业最辛苦”一(yi)位老银商市场人向「支(zhi)付百科」讲述过往的经历(li)，“那时候没有休息日节假日，一(yi)个年轻人独自扎在乡镇就大半(ban)个月，领导就会说让我们重(zhong)走上山下乡路”。
一二(er)线城市的银行还会推荐(jian)一些商户，而越偏远地区都是靠这些(xie)银商人来人工“扫(sao)街”，有的时候等推(tui)荐太慢了，银商人就开始自己组(zu)织商户的培训会，就是把一些经营状况(kuang)还不错的当地商家召集(ji)到一块，向他们科普银行卡知识与(yu)POS机。
银行卡那时候也不(bu)普及，商户们对这个卡片一刷就进账(zhang)数万元兴趣浓厚，毕竟现钞假币的风(feng)险大，再讲一些商家刷卡故事(shi)，商户的积极性和意愿(yuan)也就调动起来，相继的入网(wang)接受了POS终(zhong)端的布设，那时候有(you)POS机的商户(hu)也被彰显为优质(zhi)大商户。
这些灵光的方法论还被银商各地分(fen)公司推荐学习。不知不觉间，还间接帮助商家们培养了中国第一代的(de)电子支付收银员。
不管(guan)刮风下雨、还是烈日当空，没(mei)有银商人穿梭在每一个大街(jie)小巷，就无法以高效、安全、规范、与(yu)时俱进的支付服务赢得2400余万家商户的信赖。
在多年前，银商就早(zao)已建立起南至海(hai)南三沙永兴岛、北抵黑龙江(jiang)漠河、东临东海之滨、西(xi)达世界屋脊，覆盖最广泛、服务(wu)最下沉的实体网络。特约商户涉(she)及百货商超、餐饮酒店(dian)、航空旅游、电商物流等多个(ge)行业。
银(yin)商服务覆盖了中国大陆(lu)所有地级以上城市及港澳地区，并(bing)下沉至96%的(de)县域。并且受到“走出(chu)去”号召，银联商务的(de)业务范围还扩展到日(ri)本、韩国等地，积极参与全(quan)球电子支付受理市(shi)场建设。
03
坚持初心、合规稳健
完成全国一(yi)线到二级城市，二级城市(shi)又下沉到县级区域，这已经圆满完(wan)成了银商最初成立之(zhi)时的目标和社会责任。面临更多(duo)的第三方支付机构参与银(yin)行卡收单的赛道，按(an)理说应该将目标(biao)放在营收和市场上，以免被超越才对，但是(shi)银商团队对此却十分理(li)智。
因为“规范发展”既是银商的服(fu)务宗旨，也是银商的管理要求。
他们相信金融(rong)传统和行业守望的价值，就(jiu)像简·雅各布斯所说“一座城市首先要(yao)需要的是安全与稳定，这些才是繁荣(rong)的基石。”
中国银行卡收单市场(chang)在发展期间经历了“预授权事件”、“二清风险”、“多家支付机构违规(gui)被注销牌照”、“断直连”等(deng)问题因素的影响。
银商团(tuan)队充分认识到只有坚持合规经(jing)营理念，无论是对自身顺利成长、对市(shi)场秩序、整个产业健康发展都具有(you)重要意义，依照人民银行各项支付(fu)规章制度、中国银联业务管理制(zhi)度等，优化完善了(le)银行卡收单业务(wu)管理制度体系。
在日常(chang)经营中，银商坚(jian)持直营团队开拓与维护，真实商户入(ru)网，打击养卡套现、直联转接、违规套(tao)用MCC等现象。有效保证了银商业(ye)务、服务的品质与合规。
一直以来，银商非常强调业(ye)务发展与风险防(fang)范并重，致力于建(jian)立平衡业务发展与风险管理的(de)运行机制。本着“预防为主，防重于(yu)治”的风险治理理(li)念，通过不断完善事前、事中、事后的风险防控举(ju)措，提升银商各项业务的风险管理能(neng)力。
在新业务开拓上，采取(qu)大步创新、小心求证，一步一个脚印，不会因为自身(shen)拥有绝对的商户资源优势(shi)和丰富的场景，去(qu)采用所谓的“二选一”、“强制打包附(fu)加业务”等有违市场(chang)公平竞争的手段。
近年来，银联(lian)商务银行卡收单欺诈管控能力一直(zhi)领先于行业平均水平，是全国性收(shou)单机构风险管理指标表现最(zui)好的单位之一。
银商已经把实现高质量发展，确(que)定为当前和今后一段(duan)时期的主要工作方向，银商总裁王炎(yan)方在日前刚结束的纵衡论坛上表(biao)示：“银商的目标就(jiu)是要实现安全、高效、可持续发展。”
其中的“安全”，就是要坚守“政(zheng)治合规和业务合规(gui)”，严控商户和自身(shen)的经营风险，确保行稳(wen)致远。作为“支付国家队(dui)”，银商在这方面的(de)标准，在同业中可以说是最严格的(de)，也是最被信任的。
04
面向(xiang)三个银商时代
当前，中国支付行业(ye)已从“增量时代”跨入“存量时代”，面对(dui)新一轮的存量竞争(zheng)，各支付机构都在持续加大科技投(tou)入力度，深耕细作，开(kai)展精细化运营，构建差异化服(fu)务，创新多样化产品，以期在竞争中(zhong)突围。
银商一直都在对准潮(chao)水涌动的方向。
去年，银商提出了支付银商(shang)、增值银商、科技银商的“三个银商”发展定位，加快转型发展(zhan)脚步。
“三个银商”之(zhi)间相互关联、三体一面。“支付(fu)银商”是立足点、出发点、基础点，目(mu)标是做大做强。“增值银商”是突破口，需要做深做透。“科(ke)技银商”是驱动力，要下功夫做实做(zuo)足。其中，“科技银商”就是银商对数字科(ke)技发展经验的总结和(he)升华。
银商董事长田(tian)林早在两年前，就提出(chu)了“产品线上化，业务平台化，经营数字化，服务生态化”的工(gong)作思路，这“四化”思路与(yu)“三个银商”一脉相承。
基于“科技银商”的(de)发展定位，在2022年(nian)纵衡论坛上，银商基于多年来运用各类(lei)前沿科技不断打磨和积淀的(de)底层云计算平台，包含业务中台天罡、数据中台玄(xuan)武大数据平台、智能中台(tai)“银商大脑2.0”在内的“三位一体”服务中台，升级(ji)推出了新一代的SaaS服务平台——天满，作为公司统一对外的(de)产品服务层，为用户提供“全周期(qi)、全场景、全链路(lu)”的SaaS服务，打造开放化(hua)数字服务生态。
在服务应用两个方面值得关(guan)注与学习，一是面对商业受(shou)理环境的不确定性，对真实商户客(ke)群的生命周期产生(sheng)了深远影响。
中大型客户、连锁机构还是传统的定点(dian)收银台，等迫切需要数字化降本增效，大型客户本身就是“择优而合”，面向(xiang)这些“老客户、老伙伴”提供配套SaaS服务，需要建立统一的管理平(ping)台，打通线上线(xian)下全链路交易系统(tong)，后台统一呈现操作，这些SaaS模(mo)式应用成熟后又可以从头部商户(hu)逐步延展应用到中小商户(hu)。
二是“桥”的另一端，面向(xiang)商业银行等金融机构(gou)，运用SaaS、大数据、金融云、低碳IDC、开(kai)放平台、智能机(ji)器人等各类支付科技产(chan)品，打造个性化、定制化系(xi)列智慧解决方案，帮助银行拓宽获客渠道，获客场(chang)景，这些都是银(yin)行所需的。
银商深入开展数字化(hua)转型实践，既让银商打破了客户的“管理”壁垒，全面提升工作效率，也(ye)帮助客户打破“增长(chang)”瓶颈，触达更多消费(fei)群体，拓展更多消费场(chang)景。
银商的主动探索，既体现了作为银联体(ti)系金融科技先行者的敏锐(rui)嗅觉，也展示了作为支(zhi)付产业开拓者的担当(dang)和责任。
05
回顾过往，展望未来，再出(chu)发
从今天看来，标准与规则背后不(bu)断进步的效率、生(sheng)产力与资源优化配置，不仅仅对人(ren)们的消费方式产生了无以言表的积极(ji)影响，硬币的另一面——中(zhong)国银行收单产业也(ye)同样受益于此。
二十年来，银联商务从(cong)支付受理市场的重要的拓荒者、开创者(zhe)，迈向金融科技创(chuang)新的积极引领者、建设者，还是(shi)坚守监管合规要求的(de)坚决执行者，同时也是企业社(she)会责任的全面践行者。
它代表了中国银行卡收(shou)单产业真实发展的晴雨表，也是二十(shi)年支付产业发展的一个缩影。
依托(tuo)多年坚守的合规经营(ying)的理念，不骄不馁的银商逐步(bu)沉淀出规模庞大的真实商户(hu)、受理的交易和沉淀数据，这些坚守(shou)长期主义所创造的(de)价值为中国第三方支付(fu)机构的改革转型做了灯塔式的(de)榜样。与客群的“长相守(shou)”更要值得信赖、值(zhi)得托付，需要时刻磨(mo)炼提升自身的高效的服务与产(chan)品创新，想其所(suo)想，做其所做。
永远不变的只有变化本身，未(wei)来十年，中国支付行业将迎(ying)来一轮缓增长周期，只有勇敢、前瞻与(yu)智慧并存的船长(chang)和水手才能无惧命(ming)运风暴 ，安全到(dao)达彼岸。
悲观者永远谨慎(shen)，也永远正确。乐观者永(yong)远前进，也永远成功。
回望当初(chu)，那种感叹智慧决策和排除万难勇敢(gan)拥抱时代进步时的伊始，再看眼下中国(guo)支付数字化从学习到追赶到引领(ling)全球支付的趋势发展，是尤(you)其值得敬佩的。
银商20岁了，梦想依在、挥斥方遒。对“青年银(yin)商”来说，从起跑(pao)到奔跑，从奔跑再(zai)到卓越，一切正当年。
